关于 “ 惠农一卡通 ” 及收单业务的调研陈诉
时间: 2009-10-09 10:21 来源: 省联社科技部 作者: 王世峰 纪中林 点击:
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为了解“惠农一卡通”的业务开展情况，为全省推广“惠农一卡通”积聚经验，探讨如安在县级联社做好发卡和收单业务的相互促进，提升我省农村信用社信通卡产品附加值，8 月 27 日-28 日，科技部赴保定曲阳联社和保定市区联社对“惠农一卡通”和收单业务进行了专题调研。
一、调研根本情况
（一）曲阳联社
截至 2009 年 8 月底，保定曲阳联社卡存量为 16997 张。其中，“惠农一卡通”9645 张，卡内存款余额为 4561 万元，活期存款余额为 4546 万元，定期存款余额为 15 万元，卡均存款余额为 2683 元。
曲阳联社与本县财务部分协商，于 2009 年 7 月在县城恒州镇试点发放“惠
农一卡通”。恒州镇所辖 25 个自然村 9800 户，共有农民 5 万余人，目前已发放“惠农一卡通”9645 张，发放种粮农民直接补贴资金 162 万元。
( ( 二) )
保定市区联社
截至 2009 年 8 月底，保定市区联社卡存量为 13549 张，卡内存款余额为 9941万元。其中，活期存款余额为 9175 万元，定期存款余额为 766 万元，卡均存款余额为 7337 元。
保定市区联社与保定北国商城联手相助，举办了信通卡消费赠礼品运动，期间陆续投入电视告白费 5000 元，赠品 5800 元进行宣传，收到了一定效果。截至7 月底，信通卡刷卡消费额为 878 万元，比 6 月增长了 135 万元。通过组织宣传营销运动，在保定市内扩大了信通卡的知名度，发动了存款的增长。
二、刊行 “ 惠农一卡通 ” 的须要性
通过调研，我们发明刊行“惠农一卡通”对付提升我省农村信用社知名度，扩大客户群体，提高中间业务收入有很大的促进作用。具体体现为：
（一）产物定位明确，适应农村金融市场生长趋势，切合国度的惠农政策导向
目前，各家金融机构均在大力大举生长银行卡业务，随着国度对农村支持力度的加大，农村金融已成为存眷的重点，部分银行已开始向农村市场生长。另外，人民银行为方便农民工返乡取款推广“农民工银行卡特色办事业务”，2008 年全国农民工银行卡特色办事生意业务金额增长迅猛，生意业务金额突破 80 亿元。由此看出农村是有银行卡市场的，并且生长速度很快。我省农村信用社应当借助代发惠农资金时机大力大举刊行“惠农一卡通”，扩大我社发卡范围，占领银行卡市场。
（二）竞争敌手农业银行已推出了 “ 金穗惠农卡 ”
农业银行在 2008 年就开始在部分省份试点推广“金穗惠农卡”，并且出巨资在中央电视台黄金时段进行 30 秒的“惠农卡”告白宣传，目前已开始在河北省进行推广。农行刊行“ 惠农卡”主要目的是通过将惠农补贴资金统一发放到卡上，并提供一定的透支成果，来提高卡的附加值，增加业务收入。据了解，目前，农行的惠农卡已有一定的市场。农行对农村市场的重视，充实说明了农村潜在的生长潜力。我们也要积极行动起来，充实利用自身优势，推广我们的“惠农一卡通”，抢占市场。
（三）集种种惠农补贴于一体，包袱更多代发业务，低落署理本钱
为财务代发支农补贴，需要查对财务部分提供的农户身份证信息，进行联网核查，一份合格的信息要经过多次重复的筛选审核。若每代发一项补贴资金就重
新开一个户的话，对我社系统资源占用量大，同时增加了下层事情量。下层最希望的是能够将所有的涉农代发都能够会合到一个账户，这也是我们刊行“惠农一卡通”的目的之一。当我们已经代发多项涉农资金，有了良好的相助和办事记录后，就已在财务部分树立了威信，可以更容易包袱新增设惠农补贴项目。例如：县联社可以去争取将种粮补贴、养猪补贴、退耕还林补贴、家电下乡补贴、相助医疗报销、新型农村养老保险等统一都代发到“惠农一卡通”上。特别是新型农村养老保险涉及人数众多，并且是按月发放，可将客户牢牢吸引在我社。会合一卡代发，既方便了农民会合补贴资金，又大大低落了我社的署理本钱。
（四）低代发本钱和低受理本钱
“惠农卡”相比力存折，本钱较低。单个存折的本钱约为 0.5 元多，单张卡的本钱不到 1 元，外貌上看存折的本钱略低，实际上，存折极易消磁且有使用条数限制，换折率很高，并且存折换折是免费的。现在的银行卡都已是高抗磁卡，不易消磁，若丢失或随坏换卡，我社要收取 5 元的工本费。另外，客户还可以在卡内开立定期存款，节约存单，增加中间业务收入。
“惠农卡”受理本钱较为低廉。客户可以使用“惠农一卡通”通过我社布放的自助设备方便支取代发的惠农补贴资金，也可以在他行的自助设备上取现，淘汰柜台压力。客户如果要消费购买生活用品或农资产物，也可以通过 POS 机直接消费不消再去支取现金。纵然同是柜面业务，治理卡业务需打印的资料较少，效率较存折要高的多。
（五）可以承载更多的业务，带来更多的收益
“惠农一卡通”可以承载更多的新业务，例如：持卡人可以申请为子女申请隶属卡，在卡内开立定期存款，通过电话银行或自助设备实现卡内活期自助转存定期存款，治理跨行业务支取存款，持卡消费等。切合条件的话，还可以通过“惠农卡”方便快捷的治理自助小额贷款等。随着我们业务的不绝拓展，“惠农一卡通”可以承载更多新业务，发挥其最大效能。
三、存在的问题
通过调研我们也发明了一些问题，这些问题各级联社应予以重视，并采取步伐尽早解决。
( ( 一) )
从我社的客户群阐发来看，信通卡的使用存在四个 “ 不 ”
1 1 、
宣传引导不到位，客户 “ 不会用 ”
长期以来，被视为“鸡肋”的农村地区被其他商业银行所冷落，办事手段相对落后。我社信通卡业务方才起步，各下层网点对农村地区使用银行卡的优势宣传乏力，引导不到位，客户对在哪些渠道可以使用信通卡，如何使用信通卡知之甚少，正确的操纵知识较为匮乏。县域有些持卡人尽管申领了信通卡，因对信通
卡了解甚少而弃捐一边，有些人想申领却又不知道如何治理。大多数已治理银行卡的客户也只是在柜面用于现金存取，而真正体现银行卡业务特色的持卡消费、代缴费等却很少涉足。
2 2 、
传统生活习惯制约，客户 “ 不习用 ”
农村居民多有生存现金的习惯，现金支付在现实生活中占很大比重，对非现金支付的认同感不高，用卡意识淡泊。另外，客户总觉得银行卡没有存折直观，不能直观反应出卡内存款余额，还不习惯使用银行卡。
3 3 、
不了解使用本钱，客户 “ 不肯用 ”
县域及农村居民收入较低，对付代价上的偏好较为敏感。目前，其他银行的银行卡产物均收取年费，小额账户治理费等，我社信通卡免年费和开户工本费，无小额账户治理费，并且生意业务手续费也较低。客户不了解信通卡的使用本钱，简单的认为信通卡不能够透支，不能够免息，而“不肯用”信通卡。宣传营销不到位，信通卡的使用本钱优势并没有充实显现。
4 4 、
担心银行卡风险，客户 “ 不敢用 ”
金融电子化系统的生长和完善大大方便了客户，同时也使宁静庞大化。银行卡内资金的宁静是持卡人普通担心的问题，也是许多银行客户不使用银行卡的主要原因。客户对社会频频产生的银行卡诈骗案、资金被盗案、ATM 吐假钞，吞卡现象等问题心有余悸，担心受骗，造成惧卡或用卡不踏实心态。电视、广播、报纸等宣传媒体对付此类案件的宣传越发大了农村客户对付银行卡的不信任感，从而“不敢用”银行卡。
( ( 二) )
从我社自身生长阐发来看，存在五个 “ 不敷 ”
1 1 、业务掌握水平不敷
在调研历程中，谈及电话银行、短信平台等一些新业务时，县级联社的领导层对此不了解或知之甚少。对新业务所能实现的成果、提供的办事还不了解，则更谈不上重视和拓展。下层柜员对银行卡有些生意业务也不清楚，不能实时解决客户所遇到的问题，为客户提供优质快捷的办事。给客户留下信用社员工素质低，业务不会做，治理业务速度慢等欠好的印象。
2 2 、 宣传营销力度不敷
县级联社在业务宣传营销方面还存在欠缺，对宣传营销的认识不到位，大部分人认为宣传营销就是悬挂宣传标语条幅，设立宣传台，发放宣传折页，很少能结合本地实际和受众群体的担当能力，开展一些行之有效、适用性强的宣传营销运动。
3 3 、主动生长意识不敷
县级联社对自身银行卡业务的生长没有一个明确的目标和定位，积极主动生长业务的意识不敷，对应如何生长本地的银行卡业务研究不敷。没有制定业务生长筹划。
4 4 、渠道办事建立不敷
调研的两个联社都尚未布放 ATM 和 POS，但做了一些布放的前期事情，选择了拟布放的网点和拟生长的特约商户。银行卡受理渠道不完善一直是困扰农村地区银行卡业务生长的瓶颈问题。客户申领了银行卡后，没有 ATM、POS 可用，只能通过柜面治理业务，跟存折无异，客户体验不到银行卡优势所在，办卡积极性不高。我社的银行卡受理渠道建立滞后，从一定水平上也制约了信通卡事情的开展。
5 5 、新业务策划度不敷
全省新业务开通以后，缺乏整个系统的宣传和营销。导致县级联社对此项业务开展迟钝。如：我社的电话银行业务早已经上线，短信通知业务已于 8 月 1日在开通全省，但目前全省申请开通业务的客户很少。
四、发起及步伐
( ( 一) )
转变县级联社经营意识，围绕 “ 小卡片 ” 做出 “ 大文章 ”
信通卡一个“小卡片”，可以牵动我们农村信用社各项“大业务”的生长，它与存款业务、贷款业务、结算业务、署理业务，以及未来的理财业务、外汇业务都紧密的联系（详见下图）。“小卡片”的持有者是我们的客户，我们所有的业务产物和办事最终都是销售大概提供给客户，生长好“小卡片”就便是紧紧抓住了客户，抓住了业务收益的来源。
县级联社只有充实认识到银行卡的重要性，并不绝的生长好，利用好，才华收到好的效果。一方面通过银行卡这个载体来生长客户，培育客户、提高客户的满意度和忠诚度，让信通卡成为客户事情生活中密切相关的一部分，从而扩大市场，增加收益，增强竞争力。另一方面，通过对银行卡的治理和考核，引发员工的宣传和营销意识。通过围绕信通卡举办的一系列运动，引发员工的事情热情，增强团队的凝聚力，企业文化建立得到了生长。同时，一系列科学公道的考核步伐的出台，让员工从事情中，看到了自身的代价，得到了实惠。这样，通过一个“小卡片”，实现了外塑形象，内强治理。县级联社的存款、中间业务收入、利润等一些经营指标也随着卡业务的生长实现增长，员工的治理也趋于范例化、人性化。整个联社的实力、活力、竞争力得到了长足的提高。
（二）切实做大做活宣传营销事情
加大银行卡的宣传营销力度，省、市、县要上下联动。省联社要搭建全省的宣传营销平台，举办业务开通仪式或召开新闻宣布会，设计统一的宣传图片，拟订统一的宣传口号和标语，拍摄统一的业务宣传片，在省内知名媒体进行宣传。市、县联社除在业务开通时按照省联社统一要求进行宣传外，还要积极结合本地实际情况，认真研究客户的担当水平和认可的宣传方法，适时开展本地的特色宣传营销运动。例如：县级联社可以结合本地的文艺下乡运动，将自身业务的宣传融入到文艺宣传中；也可以通过支持送影戏下乡运动，在影戏播放前或间歇，播放业务宣传片等。要向每一名员工特别是一线人员贯注全员宣传营销意识，树立银行卡业务是农村信用社的主要业务，而不是隶属业务，是今后利润的重要来源。通过下层员工与客户面劈面的营销和宣传，让客户体验信通卡业务，并遍及认可它，使用它。
（三）增强渠道办事建立，积极推广电子银行业务
加快自动柜员机布放的进度，指导县级联社积极生长优质特约商户，并为其布放 POS 机。
督促各联社积极推广电话银行、短信通知业务，开通银联互联网支付业务，积极操持网上银行业务。并做好每项业务的全省推广事情，让县级联社充实了解和认识电子银行业务，吸引和拓展更多的客户。
（四）加大员工的培训力度，提高办事效率和质量
要围绕差别条理人员开展差别内容的培训。对一线的业务操纵人员进行培训，使他们熟悉业务知识和操纵流程，遵守规矩制度；对市、县级的领导班子和银行卡治理人员进行培训。使他们了解业务特点、业务优势和效益，充实重视业务的生长。
（五）重治理，量考核，全力防备银行卡种种风险
范例银行卡业务的治理事情，全省统一明确县级联社银行卡业务的治理部分，明确事情岗亭及其职责。
把银行卡业务的生长情况纳入经营考核指标，并从中间业务效益指标中单列出来，单独反应，以此引起各联社对银行卡业务的重视水平。制定银行卡业务营销嘉奖步伐，勉励职工积极营销优质客户、拓展优质特约商户。
增强银行卡业务的风险治理，一是创建和完善银行卡各项治理制度，确保银行卡治理有规可依，有章可循。二是做好相应岗亭的内控治理，落实各个岗亭分工和具体岗亭职责，严禁出现一人包办的交错岗亭行为。三是增强银行卡业务相关人员的风险意识教诲事情，严防种种道德风险。四是加大银行卡业务的事中和事后监督，包管银行卡治理不失事故。五是开展定期和不定期业务查抄事情，对查抄发明的种种违规行为严肃处理惩罚。
（六）拓市场，盯敌手，不绝进行业务完善和创新
目前，农村金融市场竞争日益猛烈，乡镇银行、小额贷款公司等新的金融实体不绝涌现，国有商业银行重返农村市场，对我社的生长造成了很大的打击。要想在猛烈的市场竞争大潮中立于不败之地，必须要开拓市场，实时了解客户的需求情况，收...
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