西 安 邮 电 大学 继 续 教 育 学 院
毕 毕
业
设
计
（论 文）
题目：
中国邮政储蓄银行个人消费信贷风险及对策的研究
专
业：
财务管理 年
级：
2014 函 授 站：
河北邮政职工培训中心 学生姓名：
郝英杰 学
号：
114135630056 导师姓名：
薛蓉娜 导师职称：
2017 届毕业论文（设计）
摘 要
随着我国经济持续的发展和人民生活水平的提高，个人金融资产有了较大的增长，个人信用需求旺盛，“信用消费”逐渐进入了人们的生活。面对人们日益增长的消费需求，在当前经济形势下，中国邮政储蓄银行推出个人消费信贷服务，对拉动内需，促进经济发展等作用显著，其战略地位不断提升，然而，随着我国中国邮政储蓄银行个人消费信贷业务规模的不断扩大，其风险和隐患也逐步暴露，成为中国邮政储蓄银行发展个人消费信贷业务的瓶颈，严重阻碍了中国邮政储蓄银行个人消费信贷的健康发展。当务之急，就是针对中国邮政储蓄银行个人消费信贷风险，采取行之有效的防范措施，为其在社会市场经济中持续发展扫清障碍。
关键词：个人消费信贷
风险
防范措施
2017 届毕业论文（设计）
目 录 一、中国邮政储蓄银行个人消费信贷的研究背景及意义………………………1 1.1 个人消费信贷研究的背景………………………………………………1 1.2 国内外研究的现状………………………………………………………1 1.3 研究的意义………………………………………………………………3 二、中国邮政储蓄银行个人消费信贷存在的风险………………………………3 2.1 借款人风险………………………………………………………………3 2.2 信用风险…………………………………………………………………4 2.3 法律风险…………………………………………………………………4 2.4 管理风险…………………………………………………………………4 2.5 流动性风险………………………………………………………………5 三、中国邮政储蓄银行个人消费信贷风险产生的原因及分析…………………5 3.1 银行自身管理薄弱………………………………………………………5 3.2 个人信用体系不健全……………………………………………………5 3.3 风险防范法规体系不完善………………………………………………6 3.4 利率尚未市场化…………………………………………………………6 3.5 信用评分技术落后………………………………………………………6 四、防范个人消费信贷风险的有效对策…………………………………………7
4.1 建立个人信用制度抑制风险……………………………………………7
4.2 建立健全消费信贷相关法律体系………………………………………7
4.3 实行浮动贷款利率和提前偿还罚息……………………………………8
4.4 建立科学的个人信用评价体系…………………………………………8
4.5 建立银行内部个人消费信贷的风险管理体系…………………………9
4.6 转变消费观念提高信用意识……………………………………………9 结
论……………………………………………………………………………10 参考文献……………………………………………………………………………11 致
谢……………………………………………………………………………12
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一、 中国邮政储蓄银行 个人消费信贷的研究背景及意义
1.1 个人消费信贷研究的背景
20 世纪90年代以来，国际银行业务结构演进的零售化趋势日益明显，中国邮政储蓄银行把资本消耗少的消费信贷业务作为业务发展的重点。现阶段国际大银行的消费信贷业务在贷款总额中的市场份额通常在50%以上，利润占比一般在30%一70%之间。如美国银行的贷款利润中50%以上来自个人消费信贷，而花旗银行对消费者个人贷款比例已高达70%，但实践表明，国外银行在消费信贷业务大规模发展阶段都不同程度地出现高风险，最为惨重的要数美国20世纪80年代末的储贷机构危机和韩国2002年的信用卡危机等。从国外消费信贷发展的一个较长时期观察，该业务一般具有3至8年的滞后期，业务规模快速扩张往往会导致风险的快速积聚。因此，目前国外银行都非常重视消费信贷的风险及防范措施。
我国个人消费信贷从 20 世纪 80 年代中期开始发展至今，业务范围已经得到了明显的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。截止到 2006 年底，我国的个人消费信贷余额为 24127 亿元，是 1997 年的 140.3 倍。消费信贷的快速发展，在促进消费、扩大内需以及提高人民生活水平等方面发挥了重要的作用。对银行而言，消费信贷业务以其低风险、高收益的特点成为各中国邮政储蓄银行调整信贷结构、优化资产质量、提高赢利能力的战略选择，成为当前各家银行的竞争重点。
1.2 国内外研究的现状
1.2.1 国外研究的现状
个人消费信贷业务在西方发达国家开展得较早，对此己经有了大量研究，综合来看，国外学者的研究主要集中在以下两个方面: （1）
对影响个人消费信贷因素的研究。Rajan (1994）对银行的信贷政策改变作了研究，认为银行的信贷政策呈现周期性的特点，银行倾向于在经济形势好的时候放松对消费者标准以获取较高的收益，在经济形势差时收紧标准。Fend，Simon，(1997)运用了消费金融的调查数据，找到经济衰退期信贷受约束的家庭数字，证明了在经济衰退期间
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第 2 页 共 12 页 信用度较低的贷款人能得到的信贷额度要比信用度高的贷款人少很多Alesie，Hochguertel，Weber(2001)分析了利率与消费信贷之间的关系后，指出在利率水平受到限制的情况下，不同类型贷款的构成会发生变化。
（2）
个人消费信贷风险分析。Francesco M.Paris提出银行应该把个人消费信贷作为银行资产管理的一部分，用投资组合理论来规避风险，并指出应用MPT (modem portfolio theory)进行银行资产管理的缺陷性，提出了解决方法。Hunter，(2003)则对银行的流动性进行了考察，他提出要对消费信贷实行资产负债联合管理，以化解风险，并提出银行可以通过利率安排、资产证券化、衍生工具等办法减小或规避风险。此外，国外对个人消费信贷风险分析的研究集中于对贷款人信用的评价上。如Mckinsey公司于1998年开发的Credit Portfolio View模型，还有2000年穆迪公司提出Riskrale模型等，用高量化模型对个人信用风险进行了估价。
1.2..2 国内研究的现状
我国学术界对个人消费信贷及风险管理的研究始于20世纪80年代，是在以扩大内需、促进经济增长为目标的宏观经济政策背景下相继展开的，研究的专著并不多见，而且研究成果多散见于报刊杂志上，绝大多数研究都是同质的。我们对这一问题的研究大多是借鉴西方国家有关个人消费信贷的研究成果来分析中国经济的现实。对个人消费信贷研究基本上都集中于以下两个问题的讨论上: （1）
关于个人消费信贷发展的意义和影响。戴恩成(1999)从扩大内需，推动经济发展的角度来分析。韩春燕(1999)、冯万新(2000)从银行角度分析了发展消费信贷的意义:一是由于中国邮政储蓄银行适应经济金融形势，促进经济发展的客观需要;二是中国邮政储蓄银行自身发展的需要，调整信贷结构、增加银行的盈利能力。董寿昆(1983)从消费信贷与储蓄的关系进行消费信贷的可行性研究，提出储蓄与消费信贷的耦合理论。巴曙松(2004)就快速扩张的消费信贷对于当前的中国金融体系的影响提出了框架性的思路，他从个人金融资产结构和金融行为、金融机构的经营结构和组织结构、中央银行的货币调控机制和监管等几个方面考察了消费信贷对金融体系的影响。。
（2）
我国关于个人消费信贷的风险种类与措施分析。在2000年之后，许多学者、实务工作者在这方面都作了大量的研究工作。其中内容比较系统和全面为:粟勤(2001)《消费信贷》、李静(2005)《个人消费信贷的风险与对策》、王新玉(2006)《如何防范消费信贷业务的风险》等。这些文献将消费信贷风险分为:信用风险、流动性风险、市场风
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第 3 页 共 12 页 险、管理风险、政策性风险等;其主要措施为加强信用体系、强化内控体系、风险的化解与补偿机制、加快法律建设四个方面。
1.3 研究的意义
个人消费信贷业务对我国中国邮政储蓄银行的发展起着重要作用:首先，个人消费信贷是银行新的利润增长点。一方面银行可以克服信贷资金“过剩”现象，为信贷资金找到新的盈利点，另一方面通过发展消费信贷，中国邮政储蓄银行可以凭借其庞大的机构网络、先进的技术设备和相关的专业人才，利用掌握的各种信息结合客户的投资偏好和资金实力为更多的客户提供综合服务，获得可观的利润。其次，发展个人消费信贷有利于改善中国邮政储蓄银行资产结构，降低银行的风险。由于历史的原因，我国中国邮政储蓄银行的资产构成主要是对工商企业的贷款，约占贷款总规模的90%左右。这种资产结构使得银行的风险相对集中于生产经营性企业。发展个人消费信贷可以使资产的结构多元化，分散和降低经营性风险.因此，近几年个人消费信贷业务成为国内银行业发展的重点，各银行的个人消费信贷业务扩张较快，在信贷资产中的占比不断上升。
个人消费信贷的快速发展，在促进消费、扩大内需以及提高人民生活水平等方面发挥了重要的作用。但是，由于我国个人信用体系尚不健全，相关法律和监管措施不完善，而且银行自身对个人消费信贷的风险防范水平较低，个人消费信贷存在很大风险，因此，今后如何在激烈的竞争中防范个人消费信贷业务风险，成为各家银行消费信贷业务发展面临的首要问题。根据我国中国邮政储蓄银行个人消费信贷显现的风险，分析产生的具有代表性的风险原因，提出相应的风险防范与管理的措施，意义重大。
二、 中国邮政储蓄银行个人消费信贷存在的风险
在我国，随着个人消费信贷的逐年发展，制约该项业务发展的风险也逐步暴露和突出，需要引起足够的重视。目前，个人消费信贷风险主要表现在以下几个方面。
2.1 借款人风险
由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。
而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，
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第 4 页 共 12 页 没有个人信用劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支在目前个人信用体制不健全的状况下使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。
2.2 信用风险
信用风险主要是由消费者和银行之间存在的信息不对称造成的。由于缺乏个人信用制度，银行在监管客户的风险防范方面产生难度，信用风险出现的可能性大大增加。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段。据世界银行的研究结果，利用征信系统即个人信用制度，大银行客户的违约率可减少 41%，小银行可减少 78%，因此我国有必要先在制度上弥补这一空缺。
2.3 与消费贷款相关的法律风险 “欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办个人消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于个人消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。如汽车消费贷款，国外通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中，没有一项是出具给银行的，因此汽车抵押给银行后，银行却无法控制过户行为，造成不小的风险隐患。
发展个人消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。如个人消费贷款一般额度较小，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。
2.4 管理风险
管理风险是指中国邮政储蓄银行个人消费信贷管理体制不健全,管理信息系统滞后,加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高,管理经验不足, 缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷款,由此造成不良贷款增加的风险。主要原因在于我国中国邮政储蓄银行整个的贷款体系比较制度化,
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第 5 页 共 12 页 在思想上、作风上还依然受传统对公贷款的影响,没有形成完善的个性化的管理制度。激效制度不科学造成许多中国邮政储蓄银行盲目根据上级行下分的贷款指标分派贷款任务。
2.5 流动性风险
流动性风险是指银行等金融机构发放的个人消费贷款尤其是个人住房贷款债权的流动性较差而产生的风险。目前在配套市场条件不健全的情况下，尚缺乏盘活这块资产的措施。由于目前个人消费信贷在各银行所占比例还较低，且经济较为疲软，整个社会资金需求不旺盛，因而银行资金充裕，流动性风险尚未暴露。但随着个人消费信贷的迅猛发展，其比重在银行资产中的增大，资金“短进长出”的矛盾会日益突出。当经济高涨，整个社会资金需求旺盛时，若这块资产还不能盘活，银行很有可能会出现流动性危机，给经济发展和社会稳定造成不良影响。
三、 中国邮政储蓄银行个人消费信贷风险产生的原因及分析
由于个人消费信贷的对象涉及不同的个体消费者，且在我国出现不久，各种规章及配套措施尚不健全。从内外因角度来看，导致信贷风险的原因主要有以下几点：
1 3.1 银行自身管理薄弱 现在，国内中国邮政储蓄银行管理水平不高，缺乏个人消费信贷方面的业务经验和管理经验，缺乏完善的个人消费信贷业务的规章制度，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。加上从事个人消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使个人消费信贷的潜在风险增大。
2 3.2 个人信用体系不健全
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第 6 页 共 12 页 一方面，我国尚未建立起个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况很不透明，居民收入中包含着许多非货币的收入和“灰色收入”，相当一部分借款人出具的收入证明的真实性无从查证，导致银行无法确切计算和查证贷款申请人的实际收入水平。另一方面，根据我国现行的政府管理体制，符合国际惯例的、完整的个人信用风险评估的信息和数据主要来自于公安、税务、工商、法院、银行、保险、公共事业收费等部门，但目前除银行以外，分布于这些部门的大部分个人信息仍处于封锁状态，银行无法通过正规的渠道取得相关信息，这就使得中国邮政储蓄银行难以对个人的信用做出客观、真实、公正的评估，从而难以对个人消费信贷业务的信用风险做出准确判断。
3 3.3 风险防范法规体系不完善
一方面，我国尚未出台一部完整的《消费信贷法》，目前中国邮政储蓄银行主要是依据《中国邮政储蓄银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的办法如《个人住房贷款管理办法》等对消费信贷进行管理，其针对性当然不强，并且对现有法规也有不统一的理解，也未出台什么解释进行规范。
另一方面，在国内，个人信用制度、个人破产制度、社会保障制度等与个人消费信贷配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保护银行债权的法规不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。从目前情况看，我国尚未形成完整的法律体系，缺乏配套措施，使个人消费信贷缺乏完备的操作依据，无疑给贷款的安全性带来影响。
4 3.4 利率尚未市场化
利率尚未完全市场化，个人消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。个人消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚未完全市场化，中国邮政储蓄银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低个人消费贷款的平均损失率。
5 3.5 信用评分技术落后
主要体现在：第一，由于缺乏个人信用基础数据，普遍采用专家法评分模型以应对个人信贷业务的快速增长。第二，评分模型的种类较少。随着个人消费信贷品种日益增多，其显现的风险特征各不相同，全国各地的经济发展也存在较大的差异，而目前除了信用卡业务的评分模型针对性较强外，对于其他个人消费信贷产品未根据信贷品种、担保方式、区域经济特点的不同开发相应的评分模型，而是一个评分模型“一统天下”。
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第 7 页 共 12 页 第三，对评分模型的使用还限于贷款申请、审批环节，在贷后风险管理、风险预警、风险计量方面的运用基本是空白。
四、 防范个人消费信贷风险的有效对策
面对个人消费信贷的发展过程出现的各种风险，中国邮政储蓄银行急需建立一套防范个人消 费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手：
1 4.1 建立个人信用制度抑制风险
个人信用制度是指国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范，其基本内容包括三个部分：
1、个人信用登记制度。个人信用登记制度是开展个人信用活动的基础。在国外，金融机构在向消费者或私人企业主发放个人贷款之前，都需要向有关机构查询该贷款者的资信情况，而提供这类服务的机构往往是专业的个人资信档案登记机构。
2、个人信用评估制度。个人资信评估制度是通过建立针对不同客户类别的信用评级模型、运用科学合理的评估方法，在建立个人资信档案系统的基础上，对每位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级，为银行等金融机构的信用风险管理打下坚实的基础。
3、个人信用监管制度。在个人信用体系中，应有一个监测机制，通过它，很快就可以查出居民的信用状况，当居民出现信用污点时，不仅在银行的监控机制上会对其做出反映，而且在个人信用记录方面也会有负面评价。这种负面评价对其入学、择业、提薪、升迁及使用信用消费等方面都会产生不利影响。信用监督和维护机制会使人想爱惜自己的财富一样爱惜自己的信用。
2 4.2 建立健全消费信贷相关法律体系
一是要将个人消费信贷列入国家整个法律体系特别是经济、金融法律体系中，从总体上加以规范和完善，要尽快对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《中国邮政储蓄银行法》等相关经济、金融法规中的有关个人消费信贷条款进行相应修改、完善和补充，尽量简化手续、降低费用、放宽条件，使之有利于促进和规范消费信贷的发展。
二是要根据消费行为和消费信贷行为的需要，制定专门的法律制度和具体的实施细
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第 8 页 共 12 页 则，让居民有参加个人消费信贷的积极性和还贷的约束性，让银行有开办个人消费信贷业务的动力和责任感，形成“居民对银行有信心，银行对居民能放心”的良好格局及“有借有还，再借不难”的信用秩序。三是要进一步完善社会保障制度、住房制度、抵押贷款担保制度、医疗制度等相关制度，从而分散和共担个人信用风险。
4 4 .3 、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。
1、人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给中国邮政储蓄银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许中国邮政储蓄银行在办理个人消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿中国邮政储蓄银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上，一般应采取浮动利率制，按年度调整一次，从而减少银行利率风险。
2、对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息，该利率不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款合同有效期内，只规定最初一段时间内的利率，在合同到期后，就要根据事先约定的新利率计算方法，按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率，浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。
3.实施提前还款罚息制。由于个人消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。
4.4 、 建立科学的个人信用评价体系。
在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。
信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：①基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分。②业务状况评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，并在规定期内弥补
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第 9 页 共 12 页 透支就可以获得额外奖分；个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额外罚分，甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。
信用评价体系是个人消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠，如信用累积分达到一定数额，可定期寄送银行资料和服务信息；信用卡透支额度可增大、期限可延长；个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮；个人贷款担保可根据信用状况等调整。而对信用积分低的客户，则限制办理某些业务，列入黑名单的客户，银行应拒绝提供服务。
4.5 、建立银行内部个人消费信贷的风险管理体系。
从跟踪、监控入手，建立一套个人消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。
要进一步完善个人消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。
银行内部要建立专门机构，具体办理个人消费信贷业务，同时建立个人消费信贷审批委员会，作为发放个人消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。
4.6 、转变消费观念，提高信用意识
我国居民长期以来有着“勤俭持家”、“量入为出”的传统消费观念，对于“负债消费”还比较陌生。中国邮政储蓄银行应通过多种营销方式，向消费者大力宣传个人消费信贷，并创新服务品种、改进服务手段、提高服务效率，在开展业务的过程中培育消费者的信用消费观念、创造信用消费需求，实现业务发展和观念转变的互动，使人们增加安全感，消除后顾之忧，提高即期消费欲望，从而积极使用个人消费信贷。同时，政府可以通过电视、报纸、互联网等各种媒介，形成强大、广泛的宣传和监督系统，提高社会群体的信用意识，以此来推动和保障信用制度的建立。建立个人信用制度对于我们来说，仅仅是再造信用的一种手段，而提高整个社会的信用程度才是我们最终的目的，我们要用信用的约束来促进社会公众整体素质的提高，从而促进国内消费信贷业务的快速健康发展。
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结 结 论
通过对中国邮政储蓄银行个人消费信贷风险及对策的研究，本文主要得出了如下四个理论：
1. 中国邮政储蓄银行个人消费信贷业务随着社会经济的发展，在扩大内需、拉动经济、满足消费者信用需求、扩大中国邮政储蓄银行业务范围等多方面发挥着举足轻重的作用，随其业务量的不断增加，风险逐渐显现。
2. 中国邮政储蓄银行个人消费信贷的风险主要表现在：借款人风险、信用风险、法律风险、管理风险、流动性风险，控制风险尤为重要。
3. 中国邮政储蓄银行个人消费信贷风险的产生是因为银行自身管理薄弱、个人信用体系不健全 、风险防范法规体系不完善、利率尚未市场化、信用评分技术落后等因素，通过全面的分析找出化解的方法。
4. 中国邮政储蓄银行个人消费信贷的风险急需建立一套防范的风险管理体系，具体体现在建立个人信用制度抑制风险、建立健全消费信贷相关法律体系、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息、建立科学的个人信用评价体系、建立银行内部个人消费信贷的风险管理体系、转变消费观念提高信用意识等六个方面，因此风险防范意识已成为发展个人消费信贷业务的“核武器”，将风险降到最低直至杜绝势在必行，从而保证中国邮政储蓄银行个人消费信贷业务的快速健康发展。
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